Как страховые компании обманывают клиентов при страховании недвижимости: скрытые схемы и способы защиты
Обман клиента в страховой компании
Когда после пожара или потопа страховая компания отказывается платить — это не форс-мажор, а запланированный сценарий. Александр Воротилин, основатель LexFirm, 15 лет защищает клиентов от страхового мошенничества и знает, что 90% отказов в выплатах построены на хитром юридическом конструкторе, где каждый пункт договора — ловушка.
Изображения к статье сгенерированы ИИ
Страхование недвижимости является разумным способом защитить свое имущество от непредвиденных обстоятельств: пожаров, затоплений, и стихийных бедствий. Однако на практике многие сталкиваются с тем, что страховые всячески избегают выплат, используя юридические лазейки, хитрые формулировки в договорах или откровенный обман. Да и в целом пользуются тем, что практически никто не читает страховые правила, а ориентируются на то, что скажет представитель страховой компании до подписания договора.
Действительно, ведь успех бизнеса страховых компаний напрямую зависит от объема полученных ими страховых премий и осуществленных выплат по страховым случаям. Чем меньше выплат — тем лучше. Подробно разберем:
- какие уловки используют страховщики, чтобы не платить;
- как правильно читать договор страхования;
- куда жаловаться в случае необоснованного отказа в выплате.
Уловок, к которым прибегают страховые при формулировании правил, бесчисленное множество. Мы остановимся на некоторых из них.
Как возместить ущерб при наступлении страхового случая (видео: СПбГУ)
Манипулирование понятиями «страховой случай» и «исключение»
Главный инструмент страховщиков — запутанные формулировки в договоре. При оформлении страхового полиса клиенту могут сказать, что страховка покрывает «пожар, затопление и стихийные бедствия», но в мелком шрифте или где-то в недрах правил страхования окажется, что:
- пожар — только если он возник не из-за неисправной проводки;
- затопление — только если виноваты соседи, но не прорвало трубы;
- стихийные бедствия — только землетрясения, но не паводки или ураганы.
Пример из практики: после прорыва трубы в квартире клиент обратился за выплатой, но страховая отказала, сославшись на то, «протечки из-за износа коммуникаций» отнесены правилами страхования к исключениям из страховых случаев.
Во избежание подобных неприятных сюрпризов очень важно перед подписанием договора внимательно изучать разделы полиса и правил страхования, описывающие страховые риски и исключения из них. Если отсутствующий пункт для вас является критичным, рекомендуется уточнить у представителя страховой компании, осуществляется ли страхование по данному риску. И уже получив необходимую информацию, решить для себя — заключать такой договор страхования или нет.
Обратите внимание, что часто страховщики не выдают правила страхования перед подписанием договора, отправляя клиента на сайт страховой или вовсе умалчивая об их существовании. Такое поведение является нарушением, и вы вправе требовать выдачи экземпляра данного документа.
Учитывайте, что правила страхования никто менять под ваш запрос скорее всего не будет, но включение дополнительных рисков или иные изменения могут быть внесены в страховой полис за дополнительную плату.
Конечно, если условия одной страховой компании вас не устраивают, лучше изучить как можно больше других вариантов, чтобы выбрать условия, подходящие под вашу потребность.
Занижение стоимости недвижимости при оценке в договоре страхования
Страховые компании часто намеренно занижают стоимость объекта, чтобы уменьшить размер будущих выплат и снизить свои риски при полной гибели предмета страхования.
Например, рыночная стоимость загородного дома составляет 15 млн рублей, но страховщик оценивает его в 7,5 млн рублей и указывает соответствующую страховую стоимость объекта в договоре страхования. Если случится пожар, который приведет к полному уничтожению постройки, выплата будет занижена на 50%.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, рекомендую перед оформлением страхования заказывать независимую оценку и настаивать на указании полной страховой стоимости объекта.
Скрытые франшизы
Франшиза — часть убытков, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Она может быть установлена в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
Важно понимать, что франшиза бывает двух видов:
- условная (например, 30 тыс. руб.), если ущерб меньше этой суммы, страховая компания вообще ничего не платит;
- безусловная (например, 5 % от размера ущерба) — клиент платит эту часть при любом обращении за выплатой.
Подвох заключается в том, что очень часто представители страховых компаний в погоне за клиентом предлагают «вкусную» цену на страховой полис, при этом «забывают» сообщать о наличии франшизы, которая зачастую делает договор страхования невыгодным.
Во избежание таких ситуаций не доверяйте тому, что говорит продавец страховки, обязательно читайте условия договора страхования на предмет наличия в нем указания на франшизу.
Теперь немного поговорим о причинах, по которым страховые компании могут отказать в выплате, даже если договором предусмотрено страхование соответствующего риска.
Вы нарушили условия договора
Самый распространенный повод для отказа. Страховщики ищут любые формальные нарушения:
- не сразу сообщили о страховом случае (хотя сроки часто указаны мелким шрифтом);
- не вызвали представителя соответствующих служб / организаций для фиксации ущерба (например, не составили с акт о затоплении c участием представителя управляющей компании; не вызывали МЧС при локальном возгорании, которое привело к повреждению имущества);
- сделали ремонт до приезда эксперта страховой компании (если это предусмотрено правилами), тем самым лишив ее возможности оценить размер ущерба.
Для того чтобы не столкнуться с такими отказами, рекомендую:
- не нарушать установленные правилами страхования сроки обращения с письменным заявлением в страховую компанию;
- при подаче заявления о страховом случае в офисе компании обязательно требовать его копию с отметкой о принятии;
- фиксировать все повреждения имущества на фото/видео сразу после происшествия.
- звонить страховщику в тот же день и требовать фиксации номера обращения оператором.
О том, что страхование жилья обретает особую популярность и про ТОП 10 страховых компаний в России за 2024-2025 год мы писали в статьях:
Страхование жилья обретает особую популярность;
ТОП 10 страховых компаний в России за 2024-2025 год – рейтинг лучших.
Это не страховой случай
Иногда, казалось бы, даже самые очевидные обстоятельства могут быть признаны страховыми компаниями «не страховыми случаями».
В основном в таких ситуациях страховые компании «юлят», манипулируя сложными условиями страхования, чтобы уйти от выплат.
Например, случилось затопление квартиры — страховая отказала в выплате с формулировкой: «Виновник — управляющая компания, обращайтесь к ним». Или другой пример: в доме произошел пожар — получен отказ, поскольку по мнению компании «Это поджог, покрытие такого риска правилами не предусмотрено».
Здесь важно отметить, что страховая обязана предоставить мотивированный ответ, из которого будет усматриваться, по какой причине компания отказала в выплате. Если отказ необоснованный, то необходимо направить в страховую компанию претензию. После этого отказ можно оспорить через финансового уполномоченного, либо в суде, в зависимости от ситуации.
Заключение
Выбор хорошей страховой компании позволяет нивелировать множество рисков. А для того, чтобы правильно выбрать страховую компанию, обязательно проверяйте:
- Лицензию компании на сайте ЦБ РФ ;
- Рейтинги независимых агентств (например, рейтинговое агентство «Эксперт»);
- Отзывы клиентов о реальных выплатах.
Не гонитесь за самой дешевой ценой и внимательно изучайте договор страхования.
Подписывайтесь на наш Тg-канал Журнал ТотДом: https://t.me/journal_totdom.
Рекомендуем
График изменения цен на квартиры за 1м2
Подробнее
