От классики к инновациям: как страхуют малый бизнес сегодня

От громоздких полисов к страховой «подписке»: как страхуется малый бизнес? Пока крупные компании распределяют риски по отделам, предприниматель в одиночку решает: страховать ли имущество, ответственность или ремонт. Ушла эпоха, когда достаточно было застраховать имущество от пожара. Сегодня паллета может рухнуть из-за бага в програмном обеспечении, а отсутствие страховки на общие метры — парализовать целый бизнес-центр в случае наступления ЧП. Решение — пакетные продукты, онлайн-подписка и гибкая оплата. Но главное — на горизонте искусственный интеллект, способный предсказать риски. Как малому бизнесу не отстать? Директор департамента страхования корпоративного бизнеса ООО «Абсолют Страхование» Павел Липатов — о ключевых трендах страхования для малого бизнеса.

Все фото сгенерированы ИИ

Пакетные решения для МСП: удобство и необходимость

Развитие технологий и доступность страховых продуктов стимулируют рост предпринимательства и малого бизнеса. Продуманное страхование снижает финансовые риски, обеспечивая безопасность и возможности для развития малых и средних предприятий (МСП).

Осознание потенциальных угроз стимулирует развитие корпоративного страхования. Крупные и средние компании часто создают профильные отделы или распределяют страховые функции между подразделениями: финансовый отдел отвечает за имущество, юридический — за ответственность, отдел кадров — за ДМС. Однако малый и микробизнес, где решения принимает один человек, нуждается в более компактных решениях.

Пакетное страхование, объединяющее в одном полисе защиту имущества, ответственности и отделочных работ, становится оптимальным выбором. Для страхователя это значительное преимущество: не нужно отслеживать множество полисов с разными сроками действия, условиями франшиз и графиками платежей.

Крупные компании продвигают пакетное страхование для МСП. Например, арендодатель может рекомендовать арендатору застраховать ответственность при проведении ремонтных работ и последующей эксплуатации помещения, а также имущество арендатора и произведенные улучшения. Это создает стимул для развития комплексных страховых продуктов.

О том, как развивается рынок страхования в современных условиях и что такое интеллектуальный сервис:

(видео: ПРО БИЗНЕС)

Эволюция рисков: от традиционных угроз к «умным» системам

Паллета с бытовой техникой упала с третьего яруса из-за сбоя ПО в «умной» системе комплектования стеллажей. И страховая компания урегулировала этот необычный убыток. Подобные случаи наглядно показывают, как внедрение информационных систем порождает новые риски.

Несмотря на растущую угрозу кибератак, традиционные риски вроде пожаров остаются разрушительными. По статистике МЧС за 2024 год, в России ежедневно происходило в среднем 949 пожаров, уничтожавших 128 строений.

Страхование — консервативная отрасль, поэтому новые риски признаются постепенно. Однако динамика присутствует. В последние три года наблюдается устойчивый спрос на защиту имущества от терроризма и диверсий. А 4-5 лет назад пик интереса пришелся на страхование перерывов бизнеса из-за обнаружения вирусов и инфекций на территории.

Сложные и мало страхуемые риски: вызовы для рынка

Существуют риски, страхование которых затруднено из-за специфики объектов и территорий. К примеру, страхование общедолевого имущества. Представьте бизнес-центр площадью более 100 тыс. кв. м, где каждый офис принадлежит отдельному собственнику. Если каждый владелец может персонально застраховать офис, страхование мест общего пользования (коридоров, лифтов, фасадов, входных групп и инженерных систем) проблематично. Формально, общее имущество принадлежит всем собственникам пропорционально их долям. Однако страховые полисы, покрывающие одновременно помещение и, например, 1/200 долю общедолевого имущества, встречаются крайне редко. Эффективные страховые модели для таких ситуаций пока не разработаны.

Последствия отсутствия страхования общедолевого имущества могут обернуться колоссальными убытками. В 2022 году в аналогичном бизнес-центре (даже меньшем по площади) произошел пожар, повредивший входные группы, фасад и общие коридоры. Здание было обесточено, что парализовало работу арендаторов на длительный срок.

Несмотря на сложности, рынок корпоративного страхования демонстрирует гибкость и адаптивность. Развиваются комбинированные страховые продукты для малого бизнеса, востребованные, в частности, из-за требований арендодателей. А также страхование новых технологических рисков, таких как киберугрозы и сбои автоматизации. Компании отслеживают меняющиеся приоритеты, включают риски, связанные с терроризмом и перерывами в деятельности из-за эпидемий.

Перспективным направлением является интеграция с «умными» устройствами. Информация, полученная от них, позволит в реальном времени передавать данные в систему анализа. Накопление исторических данных позволит разрабатывать актуальные страховые продукты, учитывающие специфику каждого объекта. Искусственный интеллект может помочь выявить районы с повышенной криминальной активностью и предложит адаптировать защиту недвижимости до соответствующего уровня надежности.

Страховые компании разрабатывают финансовые решения, адаптированные под бюджет каждого клиента, и предлагаются гибкие варианты оплаты. В частности, страхование по подписке набирает популярность среди предпринимателей благодаря удобству небольших регулярных платежей. Владельцы и арендаторы коммерческих помещений до 100 кв. м могут оформить онлайн-подписку и получить страховую защиту от:

• повреждения внутренней отделки и коммуникаций;
• кражи и повреждения торгового оборудования, оргтехники, видеооборудования и товара;
• ответственности за непреднамеренный ущерб соседним помещениям.

В случае страхового события достаточно заполнить простую онлайн-форму, и при выплате до 10 000 рублей деньги поступят на счет уже на следующий рабочий день.

Про популярность страхования жилья и про титульное страхование мы писали в статьях:

Страхование жилья обретает особую популярность;

Титульное страхование: что это такое, насколько необходимо, пример договора, стоимость.

Недалекое будущее

Сегодня в строительстве все чаще применяют дроны, роботов и автоматизированные системы контроля.

Это ускоряет работу, но создает новые проблемы: киберугрозы, ошибки в программном обеспечении и ответственность за ущерб третьим лицам — например, если дрон упадет на чужое имущество или травмирует рабочих. Чтобы справиться с этими вызовами, застройщики обращаются к специализированным страховым продуктам. Чем раньше компании начнут страховать эти риски, тем меньше неожиданных убытков получат в будущем.

Подписывайтесь на наш Тg-канал Журнал ТотДом: https://t.me/journal_totdom.