Аннуитетный и дифференцированный платеж – что это такое, в чем разница

При оформлении ипотеки важно не только определиться с ее размером и сроком выплат, но и рассмотреть способы погашения кредита для выбора оптимального из них. Выплаты по ипотечному кредиту складываются из тела долга и начисленных банком процентов, и вносить эти суммы можно по разной схеме. В статье ниже мы рассмотрим 2 вида платежей по кредиту: аннуитетный платеж и дифференцированный, и разницу между ними.

Аннуитетный платеж по кредиту - что это?

Аннуитетный платеж - это самый распространенный способ погашения ипотечного займа - в нем все платежи распределены равномерно. Принцип заключается в том, что сначала заемщик выплачивает большую часть суммы по процентам и меньшую - по телу долга, а затем погашает основную задолженность в большем размере, когда проценты уже практически выплачены. При этом все платежи одинаковы по размеру в течение всего срока.

Исключение: если плательщик оформил ипотеку на срок, в течение которого он выходит на пенсию, то платежи рассчитываются следующим образом: в трудовой период плательщик вносит суммы, рассчитываемые из его заработка, а после ухода на пенсию - из минимума пенсионного дохода.

На аннуитетный платеж может повлиять досрочное погашение ипотечного займа - после внесения суммы график платежей будет пересчитан. Как именно, зависит от банка, условий ипотечного договора и внесенной вами суммы.

Если способ погашения аннуитетный: что это значит с точки зрения внесения платежей

Аннуитетный способ погашения (фото: Freepik.com)

Если вы выбрали этот способ в качестве выплат по кредиту, то вносить платежи можно только безналично. Для оплаты возможны разные варианты: можно как приехать в офис банка, так и использовать приложение или форму на официальном сайте банка, например, “Сбербанк онлайн”.

Для аннуитетного платежа можно использовать свой любой банковский счет, который необходимо своевременно пополнять (до 21:00 указанной даты внесения средств деньги должны быть на счету). Далее средства переводятся на платежный счет кредита или ссудный, как его называют.

Как происходит оплата в праздники или выходные? Если день внесения средств приходится на один из указанных выше, то деньги спишутся в эту же дату, если они есть на счету. В случае их отсутствия, счет необходимо пополнить в первый же рабочий день, наступающий после праздников/выходных, чтобы не допустить просрочку.

Дату внесения средств и платежный счет разрешается изменить, но только один раз за 12 месяцев. Также существует возможность списания денег с нескольких счетов, которые можно добавить в ипотечный договор в качестве альтернативных. В случаях невозможности внесения платежа с собственного счета плательщика, он может это сделать, используя счет любого другого физического лица (если сумма кредита в рублях) или поручителя (если сумма кредита в валюте). Однако такая функция доступна единоразово.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж (фото: shutterstock.com)

Это менее распространенный из видов кредитных платежей. Подобный способ покрытия долга обычно выбирают люди, способные закрыть сразу большую его часть. Например, внести первоначальный взнос или несколько крупных платежей в течение первых лет ипотеки. В таком случае дифференцированные платежи носят неравномерный характер: после поступления более крупных сумм размер остальных платежей уменьшается с каждым месяцем.

Размер основного долга при дифференцированном виде оплаты остается неизменным в каждом платеже, при этом сумма по процентам будет снижаться со временем и внесением средств.

Как происходит оплата согласно дифференцированному виду платежей

Вносить средства можно как наличными, так и онлайн. Использовать для этого можно приложения или официальные интернет-ресурсы банка, либо посещать офис при необходимости.

У такого способа погашения займа отсутствует строгая дата платежа - важно лишь оплачивать ипотечный кредит до 10 числа каждого месяца. Например, если вы взяли ипотеку 15.03.2024, то первый платеж необходимо внести до 10.05.2024, т.к. первым месяцем выплат считается апрель, а это означает, что первый платеж должен быть внесен не позже 10 мая.

В настоящее время дифференцированный тип выплат есть не в каждом банке, поскольку считается невыгодным с точки зрения заработка банком на процентах. Список доступных предложений представлен на сайте sravni.ru.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: сравнение схем выплат

Какую схему выбрать (фото: shutterstock.com)

Первый вид отличается от второго порядком оплаты и размером сумм, а также соотношением тела долга и процентов.

При дифференцированном виде заемщик вносит первоначальный взнос, после чего остаток займа разделяется на все время ипотеки. При этом первые несколько лет платежи больше, а к концу срока снижаются.

При аннуитетном способе все платежи одинаковы, но соотношение тела долга и процентов меняются во время всего срока выплат по ипотеке.

Какой способ выплат выгоднее?

Какой способ выгоднее (фото: shutterstock.com)

Наиболее выгодным вариантом считается дифференцирование, поскольку дает возможность выплатить меньший объем процентов, что послужит хорошей экономией средств в целом. Однако, далеко не каждый заемщик способен вложить большие суммы в первые несколько лет ипотеки. Также недостатком такой системы считается неравномерность сумм, которые будут меняться с течением срока выплат - за ними нужно следить, что держит в напряжении.

Аннуитетный способ более простой и понятный - вы платите из месяца в месяц одну и ту же сумму, которая может списываться автоматически. К тому же, у вас всегда есть возможность досрочно погасить ипотеку, в результате чего тоже получится сэкономить на ипотеке в целом. Но если вариант досрочного погашения отсутствует, то вы переплатите по процентам, что менее выгодно.

Подводя итог, можно сказать: у каждой схемы есть преимущества и недостатки, поэтому перед тем, как сделать выбор, рекомендуем тщательно изучить варианты и реально оценить свои возможности. Помните, что ипотека - это длительный отрезок жизни, во время которого ваши доходы могут измениться.

Реклама

ИНН:

ERID: